はなさく生命の死亡保険に終身タイプはある？口コミと5商品を公式資料で検証

はなさく生命に、一生涯の死亡保障が続く「終身保険」という商品はありません。同社の死亡保険は「はなさく定期」「はなさく収入保障」を中心とした期間の決まった掛け捨て型で、解約返戻金も基本的にありません。

一生涯の死亡保障をはなさく生命で持つ方法は、医療保険「はなさく医療」に終身死亡保障特則を付ける形の一択です。ただし保障額は入院給付日額に連動し、貯蓄性はゼロで、高度障害も対象外という制約があります。

この記事では公式の契約概要とパンフレット、実際に投稿された口コミをもとに、はなさく生命で終身の死亡保障を持てるのか、持てるとして相続や葬儀費用の備えとして機能するのかを、条件付きで整理します。

【結論】はなさく生命に「終身の死亡保険」はない

「はなさく生命 終身 死亡保険」で検索した方が最初に知るべきことは、その組み合わせの商品が存在しないという事実です。

検索結果に「はなさく生命 終身」という言葉が並ぶのは、医療保険「はなさく医療」が医療終身保険という商品名だからです。一生涯続くのは医療保障であって、死亡保障ではありません。

検討中の方が取り得る選択肢は3つ

はなさく生命の商品ラインナップを公式サイトで確認したうえで整理すると、選択肢は次の3つに集約されます。

※2026年7月時点。はなさく生命の商品構成は公式サイトの商品一覧で確認しています。

相続対策や確実な葬儀費用の準備が目的なら、はなさく生命は適した選択肢ではありません。解約返戻金を持つ本来の終身保険を扱う他社を見るほうが、目的に対して素直です。

一方で「保険料を抑えて大きな死亡保障が欲しい」という目的であれば、はなさく定期は検討する価値のある商品です。目的と商品の型が噛み合うかが分かれ目になります。

目的別に見た結論の早見表

検討中の方の目的別に、結論だけを先に示します。目的をひとつに絞ると、判断はぐっと簡単になります。

※2026年7月時点の商品構成に基づく整理です。

この表で「×」に当たる方は、この記事の後半の他社比較から読み進めるのが早道です。前半ははなさく生命の商品内容の確認に充てています。

なぜ「終身」と「定期」を取り違えやすいのか

生命保険の商品名にある「終身」は、何が一生涯続くのかを示す言葉です。かかる対象が医療保障なのか死亡保障なのかで、意味がまったく変わります。

※一般的な商品類型の整理。個別商品の内容は各社の約款で確認してください。

はなさく生命の「はなさく医療」は1段目に当たります。商品名に終身が入っていても、死亡保障が自動的に付いてくるわけではありません。

特則を適用しない場合、はなさく医療に死亡保障はありません。この点は公式パンフレットにも明記されています。

はなさく生命はどんな会社か

商品を判断する前に、会社そのものの成り立ちを押さえておくと理解が早くなります。はなさく生命は日本生命保険相互会社が100%出資する子会社です。

2018年7月2日に設立され、2019年2月に生命保険業免許を取得、同年4月に営業を開始しました。生命保険会社としては比較的新しい会社に当たります。

会社概要と規模

出典：はなさく生命 会社概要、2025年度決算の概況（2026年5月26日公表）

保有契約件数は前年度末比128.5%と伸びており、規模の拡大が続いています。一方で2025年度は経常損失119億円を計上しており、成長段階の会社であることが数字に表れています。

健全性を示す数値をどう読むか

新しい会社だから不安、という声は口コミにも見られます。保険会社の健全性は、公表されている指標で確認するのが確実です。

出典：はなさくレポート2025、格付の状況

ソルベンシー・マージン比率は、予測を超えるリスクが起きたときの支払余力を示す指標です。金融庁が早期是正措置の基準とするのは200%で、2,946.0%は十分に上回る水準にあります。

比率が高いほど絶対に安全という意味ではありません。あくまで支払余力の一つの尺度として、他の情報と合わせて読むものです。

加えて、万一保険会社が破綻した場合には生命保険契約者保護機構による補償があります。責任準備金等の90%までが補償の対象です。

補償されるのは責任準備金等の90%であり、保険金額の90%ではありません。高予定利率契約はさらに減額される場合があります。

日本生命本体との違い

知恵袋には「日本生命グループなのに、なぜ別会社なのか」という疑問が投稿されています。販売の仕方と商品設計の考え方が違う、というのが実際のところです。

※2026年7月時点の各社公式サイトの記載に基づく整理。

終身保険を持ちたい場合、同じ日本生命グループなら本体の商品が選択肢になります。はなさく生命に無いからグループ全体に無い、という話ではありません。

成長段階の会社であることをどう受け止めるか

決算の数字を見ると、はなさく生命の現在地が分かります。2025年度は保険料等収入1,068億円に対して、経常損失119億円を計上しています。

出典：はなさく生命 2025年度決算の概況（2026年5月26日公表）

生命保険会社は契約獲得時に費用が先行し、収益は契約期間を通じて回収する構造です。拡大期に損失が出ること自体は珍しくありません。

資本金は2018年の設立時50億円から、複数回の増資を経て2023年11月に1,200億円まで積み増されています。親会社による資本の投入が継続している状況が読み取れます。

契約者にとって直接効いてくるのは、損益よりも支払余力です。ソルベンシー・マージン比率と格付を確認するほうが、健全性の判断としては実際的です。

死亡保障5商品を「終身かどうか」で切り分ける

はなさく生命の死亡保険は5商品です。公式サイトの商品一覧を確認すると、すべて保険期間に終わりがある商品で構成されています。

それぞれの型と、終身保障に当たるかどうかを一覧にします。検討中の方が最初に見るべき表です。

出典：はなさく生命 商品一覧および各商品パンフレット（2026年7月時点）

5商品のうち解約返戻金があるのは変額保険だけで、その変額保険も有期型であって終身型ではありません。

はなさく定期は最長90歳まで

死亡保険の中心となるのが「はなさく定期」です。契約年齢は15歳から80歳で、最長で90歳満期まで設定できます。

出典：はなさく定期 パンフレット

90歳満期は一生涯に近い長さですが、90歳を過ぎれば保障は終わります。日本人の平均寿命を考えると、保障が切れた後を生きる可能性は小さくありません。

90歳満期を選ぶと保険料は大きく上がります。30歳男性・保険金額300万円の場合、65歳満期は月894円ですが、90歳満期は月1,929円です。

はなさく収入保障は年金形式で受け取る

収入保障保険は、死亡したときに保険金を一括ではなく毎月の年金形式で受け取る商品です。遺された家族の生活費を月々の収入として補う設計になっています。

出典：はなさく収入保障 パンフレット

満期に近づくほど受け取れる年金の総額は減っていきます。必要な保障が年々減る子育て世帯の考え方に合った商品です。

一方で葬儀費用や相続税の納税資金のような、まとまった一時金を残す目的には向いていません。

はなさく変額保険は有期型で元本保証がない

5商品のうち唯一解約返戻金があるのが「はなさく変額保険」です。ただし保険期間は有期型で、終身型ではありません。

出典：はなさく変額保険 パンフレット

運用実績によって解約返戻金や満期保険金が変動します。公式パンフレットにも払込保険料の累計を下回る場合があると明記されています。

知恵袋には「保険料の3割程度は運用に回らない」という指摘の投稿もあります。資産形成を主目的にするなら、保障部分のコストを含めて判断する必要があります。

かんたん告知シリーズは持病がある方向け

通常の告知では引き受けが難しい方に向けた引受基準緩和型が2商品あります。基本告知項目3つがすべて「いいえ」なら申し込めます。

• 直近3か月以内に、医師から入院・手術・検査・先進医療をすすめられたことがある
• 過去2年以内に、入院・手術・先進医療を受けたことがある
• 過去5年以内に、所定の特定疾病で診療を受けたことがある

この3つがすべて「いいえ」であることが条件です。ただし保険料は通常の定期保険より割増しされていると公式に明記されています。

出典：かんたん告知 はなさく定期 パンフレット

告知項目がすべて「いいえ」でも、職業や過去の契約状況によって引き受けできない場合があると公式に注記されています。告知を満たせば必ず加入できるわけではありません。

終身死亡保障特則が、一生涯の死亡保障を持つ唯一の方法

はなさく生命で一生涯の死亡保障を持つ方法は一つだけあります。医療保険「はなさく医療」に終身死亡保障特則（死亡給付金）を適用する形です。

主契約である「はなさく医療」は正式には医療終身保険（無解約払戻金型）で、保険期間は終身です。この主契約に特則を付けることで、死亡時に死亡給付金が支払われるようになります。

保障額は入院給付日額に連動して決まる

この特則で最も理解しにくいのが保障額の決まり方です。死亡給付金額は、円建てで自由に設定できません。

入院給付日額に給付倍率を掛けた金額が、死亡給付金額になります。医療保障の大きさが、そのまま死亡保障の大きさを縛る構造です。

出典：はなさく医療 契約概要、はなさく医療 パンフレット（2026年2月現在）

公式のお受取額例では、契約年齢30歳・入院給付日額5,000円・手術Ⅱ型・終身払の場合、給付倍率50倍で25万円、250倍で125万円となっています。

葬儀費用の平均総額は約119万円という調査結果があります。日額5,000円で最大倍率にしてようやく届く水準だと理解しておく必要があります。

公式に示された保険料の例

契約概要には、特則を適用した場合の保険料例が掲載されています。実際の負担感を掴むために、そのまま転記します。

出典：はなさく医療 契約概要（※2026年2月現在の保険料）

この条件で払い込み続けた場合の累計保険料と解約払戻金も、契約概要にそのまま公表されています。ここが判断の分かれ目になります。

※上記の契約例（男性30歳・終身払）の場合。出典は同上。

60年間で約168万円を払い込んでも、解約払戻金は0円のままです。払込期間中の解約払戻金が無いという設計が、そのまま数字に出ています。

終身保険の代わりになるかどうかの限界

では、この特則は一般的な終身保険の代わりになるのでしょうか。公式記載をもとに整理すると、いくつかの明確な制約が見えてきます。

※終身死亡保障特則は公式の契約概要・パンフレットに基づく。一般的な終身保険は各社商品の一般的な設計。

とくに高度障害状態は保障の対象外です。パンフレットに「高度障害状態になられたときの給付金のお支払いはありません」と明記されています。

公式の契約概要には「当社では、解約払戻金がある終身死亡保障特則の取扱いはありません」という注記もあります。貯蓄性を求める用途は、はじめから想定されていません。

医療保障を主目的にしつつ、葬儀費用の一部を上乗せしたい方には合理的な選択です。医療保険と死亡保険を別々に契約する手間が省けます。

この特則が噛み合う人・噛み合わない人

終身死亡保障特則は、単体で評価すると分かりにくい商品です。何と比べるかで評価が変わります。

※各商品の一般的な設計との比較。個別商品の内容は各社の約款でご確認ください。

終身保険の代わりを探している方には向きません。そもそも死亡保障を単独で設計できる商品ではないためです。

一方で「はなさく医療に入るつもりで、ついでに葬儀費用も少し用意したい」という方には、手間の面でも保険料の面でも噛み合う選択になります。

検討する場合は、必要な医療保障の大きさを先に決めるのが順序として正しくなります。入院給付日額が決まらなければ、死亡給付金額も決められないためです。

はなさく定期の保険料は実際いくらか

死亡保険を検討するうえで、保険料は避けて通れない判断材料です。はなさく定期のパンフレットには公式の保険料例が掲載されています。

以下はすべて公式パンフレットからの転記で、2025年9月現在の月払保険料です。実際の保険料は申込時点の条件で決まります。

保険金額300万円の場合

葬儀費用や身辺整理の費用を想定した保障額が300万円です。65歳満期と90歳満期で保険料を並べると、差がはっきり見えます。

保険金額300万円・月払・3大疾病保険料払込免除特約なしの場合。※2025年9月現在の保険料。出典：はなさく定期 パンフレット

30歳男性で比べると、90歳満期は65歳満期の約2.2倍の保険料です。保障を長く持つほど負担は重くなります。

60歳以降は65歳満期の取扱いがありません。契約年齢によって選べる保険期間が変わる点に注意してください。

保険金額1,000万円の場合

遺族の生活費を想定した保障額が1,000万円前後です。年満期を選ぶと、保険料はかなり抑えられます。

保険金額1,000万円・月払の場合。※2025年9月現在の保険料。出典は同上。

30歳男性が1,000万円の保障を10年間持つ場合、月990円です。掛け捨て型ならではの割安さが、はなさく定期の一番の持ち味と言えます。

更新すると保険料は上がる

年満期を選んだ場合、健康状態にかかわらず最長90歳まで自動更新できます。ただし更新時の年齢で保険料が再計算されます。

30歳で10年満期を契約すると月990円ですが、40歳での更新時は40歳の保険料になります。同じ保障を持ち続けるほど、負担は段階的に増えていきます。

※各年齢の新規契約時の保険料例を並べたもの。実際の更新後保険料は更新時点の料率によります。出典は同上。

口コミにも「保険料を抑えながら備えたい人にはいいが、更新時に保険料がかなり上がる」という声が投稿されています。入口の安さだけで判断しないことが大切です。

歳満期を選べば更新はなく、満期まで保険料は変わりません。長く持つつもりなら歳満期のほうが見通しは立てやすい選択です。

3大疾病保険料払込免除特約を付けるべきか

はなさく定期には、保険料の払い込みが免除される特約があります。3大疾病保険料払込免除特約です。

所定の状態に該当すると、以後の保険料を払わずに保障だけが続きます。公式パンフレットに記載された条件は次のとおりです。

出典：はなさく定期 パンフレット。この特約は歳満期にのみ付加でき、年満期には付加できません。

保険料への影響は公式の保険料例から読み取れます。30歳男性・保険金額300万円・90歳満期の場合、特約なしが1,929円、特約ありが2,271円です。

差額は月342円です。長期の契約ほど、払込免除の価値は大きくなります。90歳満期のように払込期間が長い契約では、検討する価値があります。

年満期には付加できません。払込免除を重視するなら、歳満期を選ぶ必要がある点に注意してください。

払込総額で見るとどうなるか

月額の保険料だけでなく、満期までに払う総額で見ると印象が変わることがあります。

公式の保険料例をもとに、30歳男性・保険金額300万円で試算すると次のようになります。

※公式の月払保険料（2025年9月現在）に払込月数を掛けた単純計算です。実際の払込総額は契約内容・保険料改定により変わります。解約払戻金はありません。

90歳満期を選ぶと、払込総額は約139万円です。保険金額300万円に対して、払込総額が保険金額の約46%に達します。

掛け捨て型は「使わなければ戻らない」商品です。払込総額と保険金額の関係を見たうえで、その期間の保障が本当に必要かを考えてください。

口コミ・評判の実態を出典付きで確認する

実際に投稿された口コミを、出典を確認できたものだけ取り上げます。調べた範囲ではYahoo!知恵袋と保険レビューサイトに投稿が集中していました。

なお5ちゃんねるやX（旧Twitter）では、はなさく生命に言及した一般利用者の投稿を特定できませんでした。営業開始から日が浅いことが背景にあると考えられます。

良い評価が集まっている論点

高く評価されているのは、保険料の水準と手続きの手軽さです。具体的な投稿を見ていきます。

「手頃な保険料で十分な保障」「日本生命グループという安心感」「Web申し込みがスムーズで健康告知が簡単」（男性30代・会社員・既婚子あり／はなさく定期）

出典：保険マーケット はなさく定期 利用者レビュー

「全てWEBで完結することができ、操作も難しくないため、契約をして良かった」（男性40代・会社員／はなさく定期）

出典：この保険 はなさく定期 口コミ

保険料についても、年代によっては他社より条件が良いという投稿があります。ただし年代によって有利な会社は変わるという趣旨の指摘も同時に見られました。

「家族分の見積もりをしたが、70代なら『はなさく』が良かった。他の年齢だと住友生命系のメディケア生命のほうが安くて充実している感じだった」（2023年3月／Yahoo!知恵袋）

40歳男性が収入保障を検討した投稿では、月2,700円ほどで65歳まで月10万円を受け取れる内容だったとされています。掛け捨て前提なら納得できる水準という評価でした。

悪い評価が集まっている論点

一方で、給付金の支払いスピードと顧客対応には不満の投稿があります。検討中の方が最も気にする部分です。

「携帯から給付金の請求をしたが、入金までどれくらいかかるのか。マイページを見ても手続き中のまま」という質問に対し、「通常1週間程度だが、いま給付金請求が多いので2〜3週間かかるところもある模様」との回答。（2022年8月／Yahoo!知恵袋）

「保障内容や保険料は満足しているが、顧客対応や給付金請求の手続きには改善の余地がある。もっとスピーディーで便利なサービスを提供してほしい」（男性60代／総合満足度4・顧客対応2）

商品説明の分かりにくさを指摘する投稿もありました。がん保険の免責期間について、代理店の説明と公式サイトの表示が食い違ったという内容です。

「がん保険は免責90日どこもあると思うが、女性の場合はないと言われた。ホームページで確認したら90日免責と書いてある」（2023年11月／Yahoo!知恵袋）

説明を受けた内容は、必ず公式のパンフレットと約款で裏を取ることが必要です。口頭の説明と契約内容が食い違った場合、効力を持つのは約款の記載です。

口コミを読むときの注意点

口コミは判断材料になりますが、出どころによって性質が違います。読み方を整理しておきます。

※本記事の口コミは、実際に投稿を確認できたものだけを掲載しています。

調べた範囲では、はなさく定期の給付金支払いを実体験した投稿は見つかりませんでした。医療保険・がん保険に関する投稿が大半です。死亡保険の支払い実績の評判はまだ蓄積が薄いと言えます。

属性別に見た口コミの傾向

投稿者の属性ごとに、評価の分かれ方には傾向があります。確認できた投稿を整理しました。

出典：この保険 利用者レビュー、保険マーケット 利用者レビュー、Yahoo!知恵袋

若い世代ほど評価が高く、年代が上がるほど対応面への注文が増えるという傾向が見えます。ネット中心の販売形態と相性の良い層が、そのまま評価に表れている形です。

また「当たり障りのない保険」という中立的な評価もありました。20代男性の投稿で、悪い点も気になる点もないが際立った長所もない、という趣旨です。

グループ会社としての位置づけへの見方

知恵袋には、日本生命グループの商品構成そのものへの批判的な投稿もありました。検討の材料として、そのまま紹介します。

「大手が本体で割高な保険を売りながら、別会社を作って安い保険を出すのは既存契約者への裏切りだと思う。日本生命ははなさく、第一生命はネオファースト、住友生命はメディケア」（2022年10月／Yahoo!知恵袋）

同じ投稿には「携帯キャリアのサブブランドのような位置づけかと感じる」という別の利用者の受け止めもありました。

この構図は生命保険業界では一般的です。対面の手厚さを取るか、価格の安さを取るかという選択肢がグループ内で用意されていると捉えるのが実務的な理解になります。

契約前に知っておきたいデメリットと注意点

保険料の安さには理由があります。はなさく生命の死亡保険は保障を削ぎ落とすことで価格を下げた設計です。

どこを削っているのかを理解しておくと、契約後の「思っていたのと違う」を避けられます。公式記載をもとに5つに整理します。

解約返戻金がないため貯蓄には使えない

はなさく定期・はなさく収入保障・かんたん告知シリーズの4商品はすべて無解約払戻金型です。

途中で解約しても戻ってくるお金はありません。契約者配当金もなく、契約貸付や自動振替貸付の取扱いもありません。

出典：はなさく定期 パンフレット。一般的な終身保険は各社商品の一般的な設計。

契約者貸付が使えないため、家計が苦しくなったときに保険を担保にお金を借りることができません。保険料を払えなくなれば失効し、復活の取扱いもないため保障が完全に失われます。

90歳で保障が終わる

最長の90歳満期を選んでも、91歳以降は無保障になります。

90歳を過ぎてから新たに死亡保険に加入するのは、年齢制限と保険料の両面で現実的ではありません。長生きするほど、この制約は重くなります。

相続対策として死亡保険金を使いたい場合、相続が発生するタイミングは選べません。90歳満期では「間に合わない」可能性が残ります。

特則では高度障害が保障されない

終身死亡保障特則を選ぶ場合の制約です。パンフレットには高度障害状態になったときの給付金の支払いはないと明記されています。

一般的な終身保険は「死亡・高度障害保険金」として両方を保障します。この差は生きている間に重い障害を負ったときに効いてきます。

なお、はなさく定期のほうは死亡・高度障害の両方が対象です。商品によって扱いが違う点に注意してください。

対面窓口を持たない

はなさく生命は自社の店舗を持たず、代理店とインターネットで販売しています。直接相談できる自社の窓口はありません。

代理店経由なら対面で相談できますが、代理店の担当者が商品を正確に説明できるとは限りません。前述の免責期間をめぐる知恵袋の投稿は、その一例です。

契約前に必ず「ご契約のしおり・約款」と「契約概要・注意喚起情報」を自分で読んでください。効力を持つのは担当者の説明ではなく、これらの書面です。

支払いスピードへの不満が投稿されている

給付金請求から入金までのスピードについては、不満の投稿が複数見つかっています。

ただし通常は1週間程度という回答もあり、請求が集中する時期に遅れが生じているという構図が読み取れます。構造的に遅い会社だと断定できる材料は見つかりませんでした。

保険金・給付金の支払期限は約款で定められています。具体的な日数は契約する商品の「ご契約のしおり・約款」で確認してください。

保険料を払えなくなったときに戻る道がない

見落とされやすいのが、保険料を払えなくなったときの扱いです。はなさく定期には自動振替貸付も復活も取扱いがありません。

一般的な保険では、解約返戻金を原資に保険料を立て替える自動振替貸付があります。一時的に払えなくても、契約が自動で維持される仕組みです。

はなさく定期は解約返戻金がないため、この仕組みが成り立ちません。払込が滞れば猶予期間を経て失効します。

出典：はなさく定期 パンフレット。一般的な終身保険は各社商品の一般的な設計であり、商品により異なります。

一度失効すると、あらためて告知をして新規に申し込み直すことになります。健康状態が変わっていれば、同じ条件では入れない可能性があります。

保険料が負担になった場合、解約する前に減額を検討してください。保障額を下げれば保険料も下がり、保障を完全に失わずに済みます。

契約前に確認しておきたい項目

ここまでのデメリットを踏まえ、申込前に確認すべき項目をまとめます。すべて公式の書面で確認できる内容です。

※契約の効力を持つのは「ご契約のしおり・約款」および「契約概要・注意喚起情報」の記載です。

パンフレットの本文よりも、小さく書かれた注記に重要な制約が書かれていることがあります。注記まで含めて読むことをおすすめします。

終身保険が欲しいなら見るべき他社と比較の視点

相続対策や確実な葬儀費用の準備が目的なら、終身保険を扱う会社を検討することになります。

ここでは公式サイトで内容を確認できた商品だけを取り上げます。保険料は各社が公式に掲載している条件のものだけを転記しています。

終身保険を扱う主な会社

※2026年7月時点で各社公式サイトに掲載されている内容のみを転記しています。「公式に記載なし」は当該ページで確認できなかった項目です。実際の条件は各社にご確認ください。

公式に保険料例が掲載されていたのは2社です。条件が違うため単純比較はできませんが、水準の目安にはなります。

※各社公式サイトに掲載されている保険料例をそのまま転記。アフラックは2025年3月現在、日本生命は2026年4月1日基準。保険金額・払込期間が異なるため、金額の大小だけで優劣を判断することはできません。

はなさく定期の30歳男性・300万円・90歳満期が月1,929円であるのに対し、終身保険は同じ保障額でも数倍の保険料になります。

この差は解約返戻金という貯蓄部分の有無から生まれています。高いから損というわけではなく、お金の置き場所が違うと理解するのが正確です。

低解約返戻金型という言葉の意味

終身保険を調べると必ず出てくるのが「低解約返戻金型」です。保険料払込期間中の解約返戻金を抑える代わりに、保険料を下げた型を指します。

払込期間の途中で解約すると、戻ってくるお金は払い込んだ保険料を大きく下回ります。各社の公式サイトにも同趣旨の注意書きがあります。

※各社公式サイトの記載を要約。正確な文言は各社の商品ページおよび約款をご確認ください。

払込期間が終わるまで解約しない前提で契約する商品です。途中で家計が苦しくなって解約すると、大きく元本を割り込みます。

持病がある場合の選択肢

持病があって通常の終身保険に入れない場合の選択肢も確認しました。調べた範囲では、引受基準緩和型の終身死亡保険は選択肢が限られます。

告知不要で加入できる無選択型の終身保険としては、次の2つが公式サイトで確認できました。

• SOMPOひまわり生命「新・誰でも終身」（無配当無選択型終身保険。医師による診査や告知が不要）
• アフラック「アフラックの終身保険どなたでも」（健康状態にかかわらず告知なしで申込可能。契約年齢は満40歳〜満80歳）

無選択型は誰でも申し込める代わりに、保険料が割高で、契約から一定期間内の死亡は保障が制限される場合があります。条件は必ず各社の商品ページと約款で確認してください。

はなさく生命の「かんたん告知」シリーズは引受緩和型ですが、定期保険と収入保障保険のみで終身保険はありません。持病があって終身保障を求める場合、はなさく生命では対応できません。

終身保険を比べるときに見るべき順序

終身保険を他社で検討する場合、保険料の安さから見ないほうが失敗しません。見る順序を整理します。

• 何のために一生涯の保障が必要か（相続対策・葬儀費用・資産の移転）を決める
• 必要な保険金額を決める（相続対策なら非課税枠の500万円×法定相続人の数が目安）
• 保険料を払い終えられる期間を決める（終身払か短期払か）
• 低解約返戻金型かどうかと、返戻率が払込総額を上回る時期を確認する
• そのうえで各社の保険料を、同じ条件で比べる

とくに払い終えられる払込期間を選ぶことが重要です。低解約返戻金型は払込期間中に解約すると大きく元本を割り込みます。

※2026年7月時点で各社公式サイトに掲載されていた内容に基づきます。掲載のない項目は各社に直接ご確認ください。

保険料の安さだけで選ぶと、払込期間中に解約せざるを得なくなったときに大きく損をします。無理なく払い続けられる金額かどうかを先に確かめてください。

相続や葬儀費用の備えとして考えるときの論点

死亡保険を相続対策として考える方は少なくありません。この目的では保障が一生涯続くかどうかが決定的に効いてきます。

相続はいつ発生するか選べないためです。90歳満期の定期保険では、保険金を残せないまま満期を迎える可能性が残ります。

死亡保険金には相続税の非課税枠がある

相続人が受け取る死亡保険金には、500万円 × 法定相続人の数という非課税限度額が設けられています。

出典は国税庁 No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金です。これは相続人が受け取った場合にのみ適用される点に注意が必要です。

出典：国税庁 タックスアンサー No.4114。相続を放棄した人が受け取った場合はこの非課税の適用がありません。

相続税には別途、基礎控除もあります。3,000万円 + 600万円 × 法定相続人の数が基礎控除額です。

出典は国税庁 No.4152 相続税の計算です。現金で残すよりも生命保険で残すほうが、非課税枠の分だけ有利になる場合があります。

個別の相続税の取扱いは、財産の構成や相続人の状況によって変わります。具体的な判断は所轄の税務署または税理士にご確認ください。

契約形態で税金の種類が変わる

死亡保険金にかかる税金は、誰が保険料を払い、誰が受け取るかで変わります。ここを間違えると、想定より重い税負担になることがあります。

出典：国税庁 No.1750 死亡保険金を受け取ったとき。一時金で受け取る場合は一時所得、年金形式で受け取る場合は雑所得として扱われます。

非課税枠が使えるのは相続税の対象になる形態のみです。契約者と被保険者を同一にしておくのが、相続対策としては基本の形になります。

契約形態は契約時に決まります。相続対策を意図する場合は、申込前に契約者・被保険者・受取人の組み合わせを確認してください。

公的保障でどこまで賄えるかを先に見る

必要な保障額を考えるとき、公的な遺族年金でいくら賄えるかを先に確認すると精度が上がります。

遺族基礎年金は令和8年4月分から（昭和31年4月2日以後生まれ）。出典：日本年金機構 遺族基礎年金、日本年金機構 遺族厚生年金

遺族年金には制度変更が予定されています。厚生労働省の資料によると、2028年4月から遺族厚生年金の一部が5年の有期給付に見直される予定です。

対象は子のいない40歳未満の女性と60歳未満の男性です。該当する方は、公的保障だけに頼る前提を見直しておく必要があります。

「遺族年金は一生涯もらえる」という前提で必要保障額を計算すると、将来この見直しの対象になる世帯では不足が生じる可能性があります。

葬儀費用の実際の水準

葬儀費用の備えとして保険を考える場合、生命保険文化センターが紹介している調査が参考になります。

出典：鎌倉新書「第6回お葬式に関する全国調査」（2024年3月実施）を生命保険文化センターが紹介したもの。

終身死亡保障特則の死亡給付金は、入院給付日額5,000円・給付倍率250倍でも125万円です。葬儀費用の平均をようやく満たす水準だと分かります。

なお必要保障額全体で見ると、生命保険文化センターの2025年度調査では平均1,569万円という結果が出ています。目的によって必要額は大きく変わります。

生命保険料控除も判断材料になる

払っている保険料は、一定額まで所得から控除できます。国税庁 No.1140 生命保険料控除に基づく新制度の限度額は次のとおりです。

2012年1月1日以後に締結した契約（新制度）の場合。出典：国税庁 タックスアンサー No.1140。住民税の合計限度額は各区分の合計（8.4万円）ではなく7万円です。

23歳未満の扶養親族がいる世帯について、一般生命保険料控除の限度額を引き上げる時限措置が設けられています。適用の可否と期間は最新の税制改正内容をご確認ください。

必要保障額を実際に組み立ててみる

公的保障を踏まえて、必要な保険金額を組み立てる手順を示します。遺族年金を引いてから不足分を保険で埋めるのが基本の考え方です。

• 遺された家族が今後必要とする生活費・教育費・住居費の総額を出す
• 遺族年金や勤務先の制度など、公的・企業の保障で受け取れる金額を出す
• 貯蓄・配偶者の収入など、自前で用意できる金額を出す
• ①から②③を差し引いた不足分が、保険で備えるべき金額になる

生命保険文化センターの2025年度調査では、死亡保障の必要保障額は平均1,569万円、実際の加入金額は平均887万円という結果が出ています。

必要と考えている額と、実際に加入している額に約680万円の開きがあります。必要保障額を一度も計算していない世帯が多いことが背景にあると考えられます。

※団体信用生命保険に加入していれば、住宅ローンの残債は必要保障額から外して考えられます。

住宅ローンを団体信用生命保険付きで組んでいる場合、住居費が必要保障額から大きく減ります。ここを見落とすと、必要以上の保障を買ってしまうことになります。

必要保障額が出たら、その額をいつまで必要とするのかを決めます。子どもの独立までなら定期保険、一生涯なら終身保険という形で商品の型が決まります。

審査・告知・申込の実際と、通らなかったときの選択肢

検索されている疑問の中で多いのが、審査に関するものです。はなさく生命の告知は告知書による方式で、医師の診査は原則不要です。

ただし契約年齢や保険金額によっては、健康診断や人間ドックの結果の提出を求められる場合があります。

告知は書面で行うもの

ご契約のしおりには、告知についての重要な注意が書かれています。募集人に口頭で伝えただけでは告知になりません。

効力を持つのは告知書に記載した内容だけです。告知義務違反があった場合、会社は契約を解除できます。

持病を伝えなければ入れる、という考え方は避けてください。告知義務違反が判明すると、保険金が支払われないまま契約が解除される可能性があります。

実際の申込では、思ったより簡便だったという投稿もあります。知恵袋には、がん保険をネットで申し込み2週間ほどで契約成立の通知が届いたという内容が投稿されていました。

「肥満なので健康診断結果の提出かと思っていたが、自己申告の質問だけで加入できた」（2024年2月／Yahoo!知恵袋）

通らなかったときに取れる手順

通常の告知で引き受けが難しかった場合でも、段階的に選択肢を下げていく方法があります。

• 通常の「はなさく定期」「はなさく収入保障」に申し込む
• 難しければ「かんたん告知」シリーズ（引受緩和型）を検討する
• それも難しければ、他社の引受緩和型・無選択型の商品を確認する
• 終身保障が必要なら、無選択型の終身保険を扱う会社を検討する

ただし段階を下げるほど保険料は上がります。かんたん告知シリーズも通常の定期保険と比べて保険料は割増しされていると公式に明記されています。

短期間に複数社へ立て続けに申し込むことは避けたほうが無難です。まず自分の健康状態でどこまでの引受条件が現実的かを整理してから動くほうが確実です。

クーリング・オフと解約の手続き

申し込んだ後で考え直すこともできます。はなさく生命のクーリング・オフは8日以内です。

出典：はなさく定期 ご契約のしおり、はなさく生命 お問い合わせ

解約すると保障は消滅し、主契約を解約すれば付加していた特約も同時に消滅します。はなさく定期には解約払戻金がないため、解約時に戻るお金もありません。

契約後に使える付帯サービス

契約者が使えるサービスも用意されています。保険料に含まれているため、契約するなら把握しておく価値があります。

出典：はなさく生命 アスクドクターズほか各サービスページ、および各商品パンフレット。手続きの代行（戸籍取寄せ・名義変更・相続税申告など）は有料です。

相続を意識する方には、ご遺族あんしんサポートが実務面で役に立つ可能性があります。専門家への相談と紹介まで無料で、実際の手続きは有料という設計です。

はなさく生命の死亡保険が向いている人・向いていない人

ここまでの内容を、検討中の方の状況に当てはめて整理します。判断の軸は保険に何を求めているかの一点です。

保障を安く確保したいのか、お金を貯めたいのか。この違いで、はなさく生命が合うかどうかがほぼ決まります。

向いている人

次のような目的を持つ方には、はなさく生命の死亡保険は合理的な選択肢になります。

子育て世帯で、子どもが独立するまでの期間だけ大きな死亡保障を安く持ちたい方。はなさく定期の年満期や、はなさく収入保障が目的に合います。

住宅ローンや教育費など、期限のある支出に対する備えを用意したい方。必要な期間だけ保障を持てば足りるため、掛け捨て型が無駄になりません。

保険料をできるだけ抑えて、浮いた分を自分で運用・貯蓄したい方。保障と貯蓄を分けて考えるなら、掛け捨ての保険料の安さは利点になります。

医療保障を主目的にしつつ、葬儀費用の一部を上乗せしておきたい方。はなさく医療に終身死亡保障特則を付ける形が該当します。

持病があり、通常の告知では引き受けが難しいが、期間限定の死亡保障は確保したい方。かんたん告知シリーズが選択肢になります。

向いていない人

反対に、次のような目的の方には噛み合いません。商品の設計そのものが目的と合っていないためです。

相続対策として、確実に死亡保険金を残したい方。90歳満期では相続発生に間に合わない可能性があり、非課税枠を活かしきれません。

保険で貯蓄もしたい方。主力の4商品は無解約払戻金型で、解約返戻金がありません。

契約者貸付など、保険を資金繰りに使う可能性を残したい方。はなさく定期には契約者貸付・自動振替貸付・復活のいずれも取扱いがありません。

高度障害状態になったときの保障も終身で持ちたい方。終身死亡保障特則は高度障害を対象としていません。

対面でじっくり相談しながら決めたい方。自社の相談窓口がなく、代理店経由での相談になります。

向いていないと判断した場合でも、保障の一部だけをはなさく生命で持つという組み合わせは成り立ちます。終身部分は他社、期間限定の上乗せははなさく定期、という分け方です。

他社と組み合わせるという考え方

はなさく生命か他社か、という二択で考える必要はありません。実務では目的ごとに商品を分ける設計がよく使われます。

一生涯必要な保障と、期間限定で必要な保障は性質が違います。それぞれに合った商品を割り当てるという考え方です。

※目的と期間に応じた一般的な設計の考え方です。必要額はご家庭の状況により異なります。

この形なら、一生涯の土台は他社の終身保険、子育て期の上乗せははなさく生命という分担ができます。

はなさく定期の30歳男性・1,000万円・10年満期が月990円という水準は、上乗せ用の保障としては割安です。土台と上乗せを分けて考えると活きてきます。

契約が複数になると、保険証券の管理と受取人の確認が必要になります。契約内容を一覧にして、家族が把握できる状態にしておいてください。

はなさく生命の死亡保険についてよくある質問

検索されている疑問のうち、記事本文で扱いきれなかったものをまとめます。いずれも公式の記載と、確認できた投稿に基づいて回答しています。

はなさく生命に終身保険はありますか？

死亡保障が一生涯続く「終身保険」という商品はありません。死亡保険ははなさく定期・はなさく収入保障・はなさく変額保険と、それぞれの引受緩和型を合わせた5商品です。

いずれも保険期間に終わりがあり、最長でも90歳満期です。

一生涯の死亡保障を持つには、医療保険「はなさく医療」に終身死亡保障特則を付ける方法しかありません。

はなさく医療の「終身」は何が一生涯なのですか？

一生涯続くのは医療保障です。正式名称は医療終身保険（無解約払戻金型）です。

入院や手術に対する保障が生涯続くという意味であり、死亡保障が自動的に付くわけではありません。

死亡保障を付けるには、契約時に終身死亡保障特則を適用する必要があります。

終身死亡保障特則の死亡給付金はいくらになりますか？

入院給付日額 × 給付倍率で決まります。給付倍率は50倍から250倍まで10倍単位で選べます。

公式のお受取額例では、契約年齢30歳・入院給付日額5,000円・手術Ⅱ型・終身払の場合、50倍で25万円、250倍で125万円です。

契約後に給付倍率や特則の適用有無を変更することはできません。

はなさく生命は評判が悪いと聞きましたが本当ですか？

調べた範囲では、良い評価と悪い評価の両方が投稿されています。

良い評価は保険料の水準とWeb手続きの手軽さに集まり、悪い評価は給付金支払いのスピードと顧客対応に集まっています。

一方で5ちゃんねるやXでは、一般利用者の言及をほとんど特定できませんでした。営業開始が2019年と新しく、口コミの蓄積そのものがまだ薄い段階です。

はなさく生命は経営が不安ではありませんか？

公表されている健全性の指標は高い水準です。ソルベンシー・マージン比率は2,946.0%（2025年3月末）で、金融庁が早期是正措置の基準とする200%を大きく上回っています。

格付はR&I 保険金支払能力 AA+（2026年2月27日現在）です。日本生命保険相互会社が100%出資する子会社でもあります。

なお万一破綻した場合でも、生命保険契約者保護機構により責任準備金等の90%までが補償されます。

はなさく定期は解約するとお金が戻りますか？

戻りません。はなさく定期は無解約払戻金型で、解約払戻金も契約者配当金もありません。

契約者貸付・自動振替貸付・復活の取扱いもないため、保険を資金繰りに使うことはできません。

解約返戻金がある商品は5商品のうちはなさく変額保険のみですが、こちらも有期型で最低保証はありません。

更新すると保険料はどれくらい上がりますか？

年満期を選んだ場合、更新時の年齢で保険料が再計算されます。

保険金額1,000万円・10年満期・男性の公式保険料例では、30歳が990円、40歳が1,900円、50歳が4,880円、60歳が10,470円です（2025年9月現在）。

更新を前提に長く持つなら、歳満期を選べば更新はなく保険料も変わりません。

持病があっても加入できますか？

かんたん告知 はなさく定期とかんたん告知 はなさく収入保障という引受基準緩和型の商品があります。基本告知項目3つがすべて「いいえ」なら申し込めます。

ただし保険料は通常の定期保険より割増しされていると公式に明記されています。また告知項目を満たしても、職業や過去の契約状況によって引き受けできない場合があります。

これらも定期保険・収入保障保険であり、終身保障ではありません。

給付金の請求から入金までどれくらいかかりますか？

知恵袋の投稿では「通常1週間程度だが、給付金請求が多い時期は2〜3週間かかるところもある」という回答が付いていました。

正確な支払期限は約款に定められています。契約する商品の「ご契約のしおり・約款」で確認してください。

手続きは契約者マイページから行えます。

申し込んだ後にやめることはできますか？

8日以内であればクーリング・オフができます。申込日または注意喚起情報を受け取った日のいずれか遅い日から、その日を含めて8日以内です。

書面の場合は郵便の消印日で効力が発生し、公式サイトから電磁的記録で申し出ることもできます。

既に払い込んだ保険料は返金されます。

相続対策にははなさく生命の死亡保険を使えますか？

目的には合いません。死亡保険金の相続税非課税枠（500万円×法定相続人の数）を活かすには、相続が発生したときに保障が続いている必要があります。

はなさく生命の死亡保険は最長90歳満期のため、それ以降に相続が発生すれば保険金は残せません。

相続対策が目的なら、解約返戻金のある終身保険を扱う他社を検討するほうが目的に沿います。

日本生命の終身保険とどちらがよいですか？

目的が違えば答えも変わります。一生涯の死亡保障と解約返戻金が必要なら、日本生命の終身保険が該当します。

期間を区切って大きな保障を安く持ちたいなら、はなさく定期のほうが保険料は抑えられます。

同じ日本生命グループでも、商品の型と販売の仕方が異なります。保険料の大小ではなく、目的との噛み合いで判断してください。

この記事に出てきた保険用語の整理

保険の説明でつまずきやすい言葉を、この記事での使い方に沿って整理します。言葉の意味が分かると、公式の書面も読みやすくなります。

※一般的な用語の説明です。個別商品での定義は各社の約款をご確認ください。

とくに混同しやすいのが「無解約払戻金型」です。掛け捨てと呼ばれるものと実質的に同じ意味だと理解しておくと迷いません。

まとめ：目的が終身保障なら、はなさく生命以外を見る

この記事の結論をあらためて整理します。はなさく生命に死亡保障が一生涯続く終身保険はありません。

一生涯の死亡保障を持つ唯一の方法は、はなさく医療に終身死亡保障特則を付ける形です。ただし保障額は入院給付日額に連動し、解約払戻金はなく、高度障害も対象外です。

保険料の安さは、保障を削ぎ落とした結果です。何を削っているかを理解したうえで選ぶなら、はなさく生命の死亡保険は合理的な商品です。

最後に、契約前には必ず公式の商品ページと「ご契約のしおり・約款」「契約概要・注意喚起情報」をご自身で確認してください。効力を持つのはこれらの書面の記載です。

本記事についてのご注意

• 本記事は2026年7月時点で各社の公式サイト・公式パンフレット・公的機関の公表資料で確認できた内容に基づいています。
• 保険料・保障内容・取扱いは改定される場合があります。最新の内容は必ず各保険会社の公式サイトおよび「ご契約のしおり・約款」でご確認ください。
• 掲載している保険料は各社が公式に示している契約例であり、実際の保険料は年齢・性別・保障内容・契約時点により異なります。
• 税金の取扱いは個別の状況によって変わります。具体的な判断は所轄の税務署または税理士にご相談ください。
• 本記事は特定の保険商品の加入を勧誘するものではありません。加入の判断はご自身の目的と状況に応じて行ってください。

参考にした一次資料

• はなさく生命 商品一覧
• はなさく生命 会社概要
• はなさく生命 2025年度決算の概況（2026年5月26日公表）
• はなさくレポート2025（ディスクロージャー誌）
• はなさく生命 格付の状況
• はなさく定期 パンフレット
• はなさく収入保障 パンフレット
• はなさく変額保険 パンフレット
• かんたん告知 はなさく定期 パンフレット
• はなさく医療 契約概要・注意喚起情報
• はなさく定期 ご契約のしおり・約款
• 国税庁 No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金
• 国税庁 No.4152 相続税の計算
• 国税庁 No.1750 死亡保険金を受け取ったとき
• 国税庁 No.1140 生命保険料控除
• 日本年金機構 遺族基礎年金
• 日本年金機構 遺族厚生年金
• 厚生労働省 遺族厚生年金の見直しについて
• 生命保険契約者保護機構 Q12 破綻した場合の補償内容
• 生命保険契約者保護機構 Q13 高予定利率契約の補償率
• 生命保険文化センター 葬儀にかかる費用
• 生命保険文化センター 生活保障に関する調査
• 金融庁 保険会社向けの総合的な監督指針